{"id":6511,"date":"2025-11-10T13:07:35","date_gmt":"2025-11-10T13:07:35","guid":{"rendered":"https:\/\/elegancebymelya.com\/?p=6511"},"modified":"2026-09-14T12:48:35","modified_gmt":"2026-09-14T12:48:35","slug":"financer-achat-immobilier-espagne","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/elegancebymelya.com\/es\/financer-achat-immobilier-espagne\/","title":{"rendered":"Peut-on encore obtenir un cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 ? Financer votre achat depuis l\u2019\u00e9tranger"},"content":{"rendered":"\t\t<div data-elementor-type=\"wp-post\" data-elementor-id=\"6511\" class=\"elementor elementor-6511\" data-elementor-post-type=\"post\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-1fb70129 e-flex e-con-boxed e-con e-parent\" data-id=\"1fb70129\" data-element_type=\"container\" data-e-type=\"container\">\n\t\t\t\t\t<div class=\"e-con-inner\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-element elementor-element-d51fd28 elementor-widget elementor-widget-html\" data-id=\"d51fd28\" data-element_type=\"widget\" data-e-type=\"widget\" data-widget_type=\"html.default\">\n\t\t\t\t<div class=\"elementor-widget-container\">\n\t\t\t\t\t<!-- REFONTE \u2014 Article blog : Peut-on encore obtenir un cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 ? -->\r\n<!-- URL conserv\u00e9e : \/financer-achat-immobilier-espagne\/ \u2014 Style V4 elegancebymelya.com -->\r\n\r\n<script type=\"application\/ld+json\">\r\n{\r\n  \"@context\": \"https:\/\/schema.org\",\r\n  \"@type\": \"FAQPage\",\r\n  \"mainEntity\": [\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Peut-on encore obtenir un cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Oui. Le cr\u00e9dit immobilier reste accessible en Espagne en 2026, y compris pour les non-r\u00e9sidents. Les chiffres de l'INE le confirment : 45 907 pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements ont \u00e9t\u00e9 inscrits en juin 2026, soit une hausse de 10,8 % sur un an et le meilleur mois de juin depuis 2010. Ce qui a chang\u00e9, ce n'est pas l'acc\u00e8s au cr\u00e9dit mais son co\u00fbt : apr\u00e8s une phase de baisse, l'Euribor est remont\u00e9 et la Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses taux directeurs le 10 septembre 2026. Un dossier solide obtient toujours un financement, mais les conditions se n\u00e9gocient davantage qu'il y a un an.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Quel apport faut-il pr\u00e9voir pour emprunter en Espagne quand on est non-r\u00e9sident ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Les banques espagnoles financent habituellement 60 \u00e0 70 % de la valeur pour un acheteur non-r\u00e9sident, contre environ 80 % pour un r\u00e9sident. Il ne s'agit pas d'une r\u00e8gle l\u00e9gale mais d'une pratique bancaire courante, qui varie selon l'\u00e9tablissement et le profil. Point essentiel : ce pourcentage s'applique au montant le plus bas entre le prix d'achat et l'expertise bancaire (tasaci\u00f3n). Il faut donc pr\u00e9voir l'apport correspondant, auquel s'ajoutent les frais d'acquisition, qui ne sont pas finan\u00e7ables.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Quels sont les taux des cr\u00e9dits immobiliers en Espagne en 2026 ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Selon l'INE, le taux d'int\u00e9r\u00eat moyen \u00e0 la signature des pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements s'\u00e9tablissait \u00e0 2,96 % en juin 2026, dernier mois publi\u00e9 : 2,89 % en moyenne pour les pr\u00eats \u00e0 taux fixe, qui repr\u00e9sentent 61,7 % des op\u00e9rations, et 3,07 % pour les pr\u00eats \u00e0 taux variable. Ces moyennes portent sur l'ensemble des emprunteurs. Un non-r\u00e9sident obtient g\u00e9n\u00e9ralement des conditions un peu moins favorables, la banque int\u00e9grant le risque li\u00e9 \u00e0 des revenus per\u00e7us \u00e0 l'\u00e9tranger.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Les taux vont-ils continuer \u00e0 monter en Espagne ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Personne ne peut le dire avec certitude, et il faut se m\u00e9fier des pr\u00e9visions cat\u00e9goriques. Ce qui est \u00e9tabli : la Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses trois taux directeurs de 25 points de base le 10 septembre 2026, avec effet au 16 septembre, portant la facilit\u00e9 de d\u00e9p\u00f4t \u00e0 2,50 %. Elle justifie cette d\u00e9cision par des pressions inflationnistes persistantes et projette une inflation de 3,0 % pour 2026. L'Euribor, qui sert d'indice aux pr\u00eats \u00e0 taux variable, a cl\u00f4tur\u00e9 ao\u00fbt 2026 \u00e0 2,95 %, son plus haut niveau mensuel depuis septembre 2024, contre 2,221 % en f\u00e9vrier 2026. La BCE indique proc\u00e9der r\u00e9union par r\u00e9union, en fonction des donn\u00e9es.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Une banque espagnole accepte-t-elle des revenus per\u00e7us en France, en Belgique ou en Suisse ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Oui, les revenus \u00e9trangers sont accept\u00e9s par la plupart des \u00e9tablissements, sous r\u00e9serve d'\u00eatre document\u00e9s et traduits. Ce qui compte davantage que le pays d'origine, c'est la stabilit\u00e9 et la lisibilit\u00e9 des revenus : un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e se traite plus simplement qu'une activit\u00e9 ind\u00e9pendante r\u00e9cente. Les banques appliquent par ailleurs un ratio d'endettement global, qui tient compte des cr\u00e9dits d\u00e9j\u00e0 en cours dans le pays de r\u00e9sidence.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Vaut-il mieux emprunter en Espagne ou dans son pays de r\u00e9sidence ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Les deux voies existent et ne s'excluent pas. Un pr\u00eat espagnol est garanti par le bien achet\u00e9 et se traite dans la devise et le droit du pays o\u00f9 se trouve le bien. Un pr\u00eat souscrit dans le pays de r\u00e9sidence, souvent adoss\u00e9 \u00e0 une garantie sur un bien d\u00e9j\u00e0 d\u00e9tenu, peut afficher un taux plus favorable mais engage un patrimoine existant. Le choix d\u00e9pend du patrimoine disponible, de la fiscalit\u00e9 applicable et de la strat\u00e9gie de d\u00e9tention. Cet arbitrage rel\u00e8ve d'une \u00e9tude de financement, qui doit \u00eatre men\u00e9e par un professionnel du cr\u00e9dit.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Combien de temps faut-il pour obtenir un pr\u00eat immobilier en Espagne ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Il n'existe pas de d\u00e9lai r\u00e9glementaire d'instruction, et la dur\u00e9e d\u00e9pend surtout de la compl\u00e9tude du dossier. Un \u00e9l\u00e9ment est en revanche encadr\u00e9 par la loi : la banque doit remettre la FEIN et la FiAE au moins dix jours civils avant la signature, et l'emprunteur doit se pr\u00e9senter chez le notaire pour un acte pr\u00e9alable d'information, gratuit, avant l'acte d\u00e9finitif. Ce calendrier l\u00e9gal doit \u00eatre anticip\u00e9 lors de la r\u00e9daction du contrat d'arras, sous peine de ne pas tenir la date de signature convenue.\"\r\n      }\r\n    },\r\n    {\r\n      \"@type\": \"Question\",\r\n      \"name\": \"Faut-il passer par un courtier pour emprunter en Espagne ?\",\r\n      \"acceptedAnswer\": {\r\n        \"@type\": \"Answer\",\r\n        \"text\": \"Ce n'est pas obligatoire, mais c'est souvent d\u00e9terminant pour un acheteur francophone non-r\u00e9sident. Un interm\u00e9diaire sp\u00e9cialis\u00e9 sollicite plusieurs \u00e9tablissements en parall\u00e8le et compare les conditions r\u00e9elles obtenues, l\u00e0 o\u00f9 une d\u00e9marche directe se limite le plus souvent \u00e0 une ou deux banques. L'interm\u00e9diation en cr\u00e9dit immobilier est une activit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9e en Espagne : il convient de v\u00e9rifier que l'interlocuteur est bien enregistr\u00e9 aupr\u00e8s des autorit\u00e9s comp\u00e9tentes, et de demander ses conditions d'honoraires avant tout engagement.\"\r\n      }\r\n    }\r\n  ]\r\n}\r\n<\/script>\r\n\r\n<style>\r\n\/* ===== BASE ===== *\/\r\n.ebm-article { max-width: 740px; margin: 0 auto; color: #1a1a1a; font-family: \"Montserrat\", sans-serif; font-size: 1.05rem; line-height: 1.9; }\r\n.ebm-article p { margin-bottom: 24px; }\r\n.ebm-article ul { padding-left: 0; list-style: none; margin-bottom: 28px; }\r\n.ebm-article ul li { padding: 8px 0 8px 20px; position: relative; font-size: 1rem; color: #2a2a2a; border-bottom: 1px solid #f0eeeb; line-height: 1.7; }\r\n.ebm-article ul li::before { content: \"\u2014\"; position: absolute; left: 0; color: #C74A06; font-weight: 700; }\r\n.ebm-article a { color: #C74A06; text-decoration: none; border-bottom: 1px solid rgba(199,74,6,0.25); transition: border-color 0.2s; }\r\n.ebm-article a:hover { border-color: #C74A06; }\r\n\r\n\/* ===== TITRE ===== *\/\r\n.ebm-titre { text-align: center; margin-bottom: 40px; }\r\n.ebm-titre .eyebrow { display: block; font-size: 10px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.2em; text-transform: uppercase; color: #C74A06; margin-bottom: 14px; }\r\n.ebm-titre h1 { font-family: \"Playfair Display\", \"Cormorant Garamond\", serif; font-size: 2.2rem; font-weight: 500; color: #1a1a1a; line-height: 1.25; margin: 0 0 14px 0; letter-spacing: -0.3px; }\r\n.ebm-titre .sous-titre { font-size: 0.9rem; color: #888; letter-spacing: 0.08em; text-transform: uppercase; }\r\n\r\n\/* ===== SOMMAIRE ===== *\/\r\n.ebm-sommaire { margin: 0 0 48px 0; padding: 20px 24px; border-top: 1px solid #1a1a1a; border-bottom: 1px solid #1a1a1a; }\r\n.ebm-sommaire-label { font-size: 9px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.2em; text-transform: uppercase; color: #999; display: block; margin-bottom: 10px; }\r\n.ebm-sommaire-liens { display: flex; flex-wrap: wrap; gap: 6px 0; }\r\n.ebm-sommaire-liens a { font-size: 0.82rem; color: #1a1a1a; border-bottom: none; padding-right: 16px; white-space: nowrap; }\r\n.ebm-sommaire-liens a::after { content: \"\u00b7\"; padding-left: 16px; color: #ccc; }\r\n.ebm-sommaire-liens a:last-child::after { content: \"\"; }\r\n.ebm-sommaire-liens a:hover { color: #C74A06; }\r\n\r\n\/* ===== SEPARATEUR ===== *\/\r\n.ebm-sep { display: flex; align-items: center; gap: 20px; margin: 52px 0; }\r\n.ebm-sep::before, .ebm-sep::after { content: \"\"; flex: 1; height: 1px; background: #1a1a1a; }\r\n.ebm-sep span { font-size: 9px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.22em; text-transform: uppercase; color: #1a1a1a; white-space: nowrap; font-family: \"Montserrat\", sans-serif; }\r\n\r\n\/* ===== TITRES ===== *\/\r\n.ebm-article h3 { font-family: \"Playfair Display\", \"Cormorant Garamond\", serif; font-size: 1.5rem; font-weight: 500; color: #1a1a1a; margin: 0 0 20px 0; line-height: 1.35; letter-spacing: -0.2px; }\r\n\r\n\/* ===== NOTE ===== *\/\r\n.ebm-note { margin: 32px 0; padding: 20px 24px; border-left: 2px solid #C74A06; background: #fafaf9; }\r\n.ebm-note p { margin: 0; font-size: 0.97rem; color: #2a2a2a; line-height: 1.8; font-style: italic; }\r\n.ebm-note strong { color: #C74A06; font-style: normal; }\r\n\r\n\/* ===== HIGHLIGHT ===== *\/\r\n.ebm-highlight { background: #fafaf9; border-left: 2px solid #C74A06; padding: 18px 22px; margin: 30px 0; }\r\n.ebm-highlight p { margin: 0; font-size: 0.97rem; color: #2a2a2a; line-height: 1.8; font-style: italic; }\r\n\r\n\/* ===== CHIFFRES ===== *\/\r\n.ebm-chiffres { display: grid; grid-template-columns: 1fr 1fr 1fr; gap: 1px; background: #e8e4de; margin: 32px 0; border: 1px solid #e8e4de; }\r\n.ebm-chiffre { background: #fff; padding: 24px 20px; text-align: center; }\r\n.ebm-chiffre-num { font-family: \"Playfair Display\", serif; font-size: 2rem; font-weight: 500; color: #C74A06; display: block; line-height: 1; margin-bottom: 8px; }\r\n.ebm-chiffre-label { font-size: 0.8rem; color: #555; line-height: 1.5; display: block; }\r\n.ebm-chiffre-source { font-size: 0.7rem; color: #aaa; display: block; margin-top: 6px; font-style: italic; }\r\n\r\n\/* ===== COMPARATIF 2 COL ===== *\/\r\n.ebm-comparatif { display: grid; grid-template-columns: 1fr 1fr; gap: 1px; background: #e8e4de; margin: 32px 0; border: 1px solid #e8e4de; }\r\n.ebm-comparatif-col { background: #fff; padding: 26px 22px; }\r\n.ebm-comparatif-col-header { font-size: 9px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.2em; text-transform: uppercase; color: #C74A06; display: block; margin-bottom: 14px; padding-bottom: 10px; border-bottom: 1px solid #e8e4de; }\r\n.ebm-comparatif-col ul { margin: 0; padding: 0; }\r\n.ebm-comparatif-col ul li { font-size: 0.88rem; color: #2a2a2a; border-bottom: none; padding: 5px 0 5px 18px; line-height: 1.6; }\r\n.ebm-comparatif-col ul li::before { color: #C74A06; }\r\n\r\n\/* ===== TABLEAU ===== *\/\r\n.ebm-tableau { margin: 32px 0; border: 1px solid #e8e4de; width: 100%; border-collapse: collapse; }\r\n.ebm-tableau thead { background: #1a1a1a; }\r\n.ebm-tableau thead th { padding: 12px 18px; font-size: 9px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.18em; text-transform: uppercase; color: #fff; text-align: left; }\r\n.ebm-tableau tbody tr { border-bottom: 1px solid #f0eeeb; }\r\n.ebm-tableau tbody tr:last-child { border-bottom: none; }\r\n.ebm-tableau tbody td { padding: 14px 18px; font-size: 0.9rem; color: #2a2a2a; vertical-align: top; line-height: 1.6; }\r\n.ebm-tableau tbody td:first-child { font-weight: 600; color: #1a1a1a; white-space: nowrap; }\r\n\r\n\/* ===== CTA INLINE ===== *\/\r\n.ebm-cta-inline { margin: 40px 0; padding: 28px 30px; background: #fafaf9; border: 1px solid #e8e4de; border-left: 3px solid #C74A06; display: flex; align-items: center; justify-content: space-between; gap: 20px; flex-wrap: wrap; }\r\n.ebm-cta-inline-text p { margin: 0; font-size: 0.92rem; color: #2a2a2a; line-height: 1.6; }\r\n.ebm-cta-inline-text strong { display: block; font-size: 0.85rem; font-weight: 700; text-transform: uppercase; letter-spacing: 0.07em; 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padding: 40px 36px; background: #1a1a1a; text-align: center; }\r\n.ebm-cta-eyebrow { font-size: 9px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.22em; text-transform: uppercase; color: #C74A06; display: block; margin-bottom: 16px; }\r\n.ebm-cta h4 { font-family: \"Playfair Display\", serif; font-size: 1.5rem; font-weight: 500; color: #fff; margin: 0 0 14px 0; line-height: 1.35; }\r\n.ebm-cta p { font-size: 0.9rem; color: #e0ddd8 !important; margin: 0 0 28px 0; line-height: 1.7; }\r\n.ebm-cta-btn { display: inline-block; padding: 14px 36px; background: #C74A06; color: #fff !important; text-decoration: none !important; border: none !important; font-size: 11px; font-weight: 700; letter-spacing: 0.15em; text-transform: uppercase; transition: background 0.2s; }\r\n.ebm-cta-btn:hover { background: #a83d05; }\r\n\r\n\/* ===== RESPONSIVE ===== *\/\r\n@media (max-width: 768px) {\r\n  .ebm-article { font-size: 1rem; }\r\n  .ebm-titre h1 { font-size: 1.7rem; }\r\n  .ebm-chiffres { grid-template-columns: 1fr; }\r\n  .ebm-comparatif { grid-template-columns: 1fr; }\r\n  .ebm-cta { padding: 30px 22px; }\r\n  .ebm-cta-inline { flex-direction: column; }\r\n  .ebm-sommaire-liens { flex-direction: column; }\r\n  .ebm-sommaire-liens a::after { content: \"\"; }\r\n  .ebm-tableau thead th, .ebm-tableau tbody td { padding: 10px 12px; font-size: 0.85rem; }\r\n}\r\n<\/style>\r\n\r\n<div class=\"ebm-article\">\r\n\r\n  <!-- TITRE -->\r\n  <div class=\"ebm-titre\">\r\n  <span class=\"eyebrow\">\u00c9l\u00e9gance by Melya \u2014 Financement immobilier en Espagne<\/span>\r\n  <h1>Peut-on encore obtenir un cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 ? Financer votre achat depuis l'\u00e9tranger<\/h1>\r\n  <span class=\"sous-titre\">Taux \u00b7 Apport \u00b7 Non-r\u00e9sidents \u00b7 Banques \u00b7 Courtiers<\/span>\r\n  <span style=\"display:inline-block;margin-top:20px;padding:7px 16px;border:1px solid #C74A06;color:#C74A06;font-family:'Montserrat',sans-serif;font-size:10px;font-weight:700;letter-spacing:0.18em;text-transform:uppercase;\">Mis \u00e0 jour le 14 septembre 2026<\/span>\r\n<\/div>\r\n\r\n  <!-- SOMMAIRE -->\r\n  <nav class=\"ebm-sommaire\">\r\n    <span class=\"ebm-sommaire-label\">Dans cet article<\/span>\r\n    <div class=\"ebm-sommaire-liens\">\r\n      <a href=\"#reponse\">La r\u00e9ponse en bref<\/a>\r\n      <a href=\"#taux\">O\u00f9 en sont les taux<\/a>\r\n      <a href=\"#resident\">R\u00e9sident ou non-r\u00e9sident<\/a>\r\n      <a href=\"#dossier\">Ce que la banque regarde<\/a>\r\n      <a href=\"#documents\">Documents et calendrier<\/a>\r\n      <a href=\"#cadre\">Le cadre l\u00e9gal<\/a>\r\n      <a href=\"#courtier\">Passer par un courtier<\/a>\r\n      <a href=\"#erreurs\">Erreurs \u00e0 \u00e9viter<\/a>\r\n      <a href=\"#accompagnement\">Notre accompagnement<\/a>\r\n      <a href=\"#faq\">Questions fr\u00e9quentes<\/a>\r\n    <\/div>\r\n  <\/nav>\r\n\r\n  <!-- INTRO -->\r\n  <p>C'est la question que nous entendons le plus souvent depuis le d\u00e9but de l'ann\u00e9e, et elle est l\u00e9gitime : apr\u00e8s deux ans de baisse des taux, la tendance s'est invers\u00e9e. La Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses taux directeurs le 10 septembre 2026, l'Euribor est remont\u00e9 au-dessus de niveaux qu'on n'avait plus vus depuis 2024, et beaucoup d'acheteurs francophones se demandent si la fen\u00eatre s'est referm\u00e9e.<\/p>\r\n\r\n  <p>La r\u00e9ponse courte est non. Le cr\u00e9dit immobilier reste accessible en Espagne, y compris pour les non-r\u00e9sidents, et le march\u00e9 du pr\u00eat est m\u00eame plus actif qu'il y a un an. Ce qui a chang\u00e9, c'est le co\u00fbt de l'argent et l'exigence des banques sur la qualit\u00e9 du dossier. Cet article fait le point sur les conditions r\u00e9elles \u00e0 la date de sa mise \u00e0 jour, en septembre 2026 : taux constat\u00e9s, apport demand\u00e9, crit\u00e8res d'octroi, documents, d\u00e9lais l\u00e9gaux, et ce que change le statut de non-r\u00e9sident.<\/p>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-note\">\r\n    <p><strong>Mise \u00e0 jour :<\/strong> cet article a \u00e9t\u00e9 actualis\u00e9 le 14 septembre 2026, apr\u00e8s la d\u00e9cision de politique mon\u00e9taire de la BCE du 10 septembre. Les chiffres de march\u00e9 \u00e9voluent vite : chaque donn\u00e9e ci-dessous est dat\u00e9e et sourc\u00e9e, et doit \u00eatre rev\u00e9rifi\u00e9e si vous lisez cette page plusieurs mois apr\u00e8s cette date.<\/p>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- REPONSE -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"reponse\"><span>La r\u00e9ponse en bref<\/span><\/div>\r\n  <h3>Oui, et les chiffres du march\u00e9 le confirment<\/h3>\r\n\r\n  <p>Le meilleur indicateur n'est pas ce que disent les banques, mais ce qu'elles signent. Selon la statistique des hypoth\u00e8ques de l'<a href=\"https:\/\/www.ine.es\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">INE<\/a>, 45 907 pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements ont \u00e9t\u00e9 inscrits aux registres de la propri\u00e9t\u00e9 en juin 2026, dernier mois publi\u00e9 \u2014 une hausse de 10,8 % sur un an, et le meilleur mois de juin depuis 2010. Sur le premier semestre, le nombre d'op\u00e9rations progresse de 7 % par rapport \u00e0 2025.<\/p>\r\n\r\n  <p>Autrement dit, le cr\u00e9dit ne s'est pas ferm\u00e9 : il s'est rench\u00e9ri. La distinction est importante, parce qu'elle change ce sur quoi il faut travailler. Il ne s'agit pas de savoir si votre dossier passera, mais \u00e0 quelles conditions, et si ces conditions justifient d'acheter maintenant ou d'attendre.<\/p>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-chiffres\">\r\n    <div class=\"ebm-chiffre\">\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-num\">45 907<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-label\">pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements inscrits en juin 2026, soit +10,8 % sur un an<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-source\">INE \u2014 juin 2026<\/span>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-chiffre\">\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-num\">2,96 %<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-label\">taux d'int\u00e9r\u00eat moyen \u00e0 la signature des pr\u00eats sur logements<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-source\">INE \u2014 juin 2026<\/span>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-chiffre\">\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-num\">178 365 \u20ac<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-label\">montant moyen emprunt\u00e9 pour un achat de logement, en hausse de 6,0 % sur un an<\/span>\r\n      <span class=\"ebm-chiffre-source\">INE \u2014 juin 2026<\/span>\r\n    <\/div>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- TAUX -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"taux\"><span>O\u00f9 en sont les taux<\/span><\/div>\r\n  <h3>Ce qui a r\u00e9ellement chang\u00e9 en 2026<\/h3>\r\n\r\n  <p>Trois niveaux doivent \u00eatre distingu\u00e9s, parce qu'ils ne bougent ni au m\u00eame rythme ni dans le m\u00eame sens.<\/p>\r\n\r\n  <p><strong>Les taux directeurs de la BCE.<\/strong> Le 10 septembre 2026, le Conseil des gouverneurs a relev\u00e9 ses trois taux de 25 points de base, avec effet au 16 septembre : la facilit\u00e9 de d\u00e9p\u00f4t passe \u00e0 2,50 %, les op\u00e9rations principales de refinancement \u00e0 2,65 % et la facilit\u00e9 de pr\u00eat marginal \u00e0 2,90 %. La BCE motive cette d\u00e9cision par des pressions inflationnistes persistantes et projette une inflation g\u00e9n\u00e9rale de 3,0 % pour 2026. Elle pr\u00e9cise maintenir une approche d\u00e9pendante des donn\u00e9es, r\u00e9union par r\u00e9union \u2014 ce qui exclut toute pr\u00e9vision fiable au-del\u00e0 du court terme. La d\u00e9cision compl\u00e8te est publi\u00e9e sur le <a href=\"https:\/\/www.ecb.europa.eu\/press\/pr\/date\/2026\/html\/ecb.mp260910~314e508016.es.html\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">site de la Banque centrale europ\u00e9enne<\/a>.<\/p>\r\n\r\n  <p><strong>L'Euribor<\/strong>, qui sert d'indice de r\u00e9f\u00e9rence aux pr\u00eats \u00e0 taux variable. Il a cl\u00f4tur\u00e9 le mois d'ao\u00fbt 2026 \u00e0 2,95 %, son plus haut niveau mensuel depuis septembre 2024, et a ponctuellement d\u00e9pass\u00e9 3 % en cotation quotidienne en septembre. Pour mesurer l'ampleur du mouvement : il s'\u00e9tablissait \u00e0 2,221 % en f\u00e9vrier 2026. C'est cette remont\u00e9e, plus que la d\u00e9cision de la BCE elle-m\u00eame, qui a modifi\u00e9 les calculs des acheteurs sur les six derniers mois.<\/p>\r\n\r\n  <p><strong>Les taux effectivement sign\u00e9s<\/strong>, enfin, qui sont les seuls qui comptent pour votre mensualit\u00e9. Ils r\u00e9agissent avec retard et restent inf\u00e9rieurs \u00e0 ce que la seule lecture de l'Euribor laisserait attendre. En juin 2026, le taux moyen \u00e0 la signature s'\u00e9tablissait \u00e0 2,96 % : 2,89 % pour les pr\u00eats \u00e0 taux fixe, qui repr\u00e9sentent 61,7 % des op\u00e9rations, et 3,07 % pour les pr\u00eats \u00e0 taux variable. La dur\u00e9e moyenne reste de 25 ans.<\/p>\r\n\r\n  <table class=\"ebm-tableau\">\r\n    <thead>\r\n      <tr>\r\n        <th>Indicateur<\/th>\r\n        <th>Niveau<\/th>\r\n        <th>P\u00e9riode<\/th>\r\n        <th>Source<\/th>\r\n      <\/tr>\r\n    <\/thead>\r\n    <tbody>\r\n      <tr><td>BCE \u2014 facilit\u00e9 de d\u00e9p\u00f4t<\/td><td>2,50 %<\/td><td>effet 16 sept. 2026<\/td><td>BCE<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>BCE \u2014 refinancement<\/td><td>2,65 %<\/td><td>effet 16 sept. 2026<\/td><td>BCE<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>Euribor (moyenne mensuelle)<\/td><td>2,95 %<\/td><td>ao\u00fbt 2026<\/td><td>Euribor<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>Taux moyen sign\u00e9 \u2014 global<\/td><td>2,96 %<\/td><td>juin 2026<\/td><td>INE<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>Taux moyen sign\u00e9 \u2014 fixe<\/td><td>2,89 % (61,7 % des pr\u00eats)<\/td><td>juin 2026<\/td><td>INE<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>Taux moyen sign\u00e9 \u2014 variable<\/td><td>3,07 % (38,3 % des pr\u00eats)<\/td><td>juin 2026<\/td><td>INE<\/td><\/tr>\r\n      <tr><td>Dur\u00e9e moyenne<\/td><td>25 ans<\/td><td>juin 2026<\/td><td>INE<\/td><\/tr>\r\n    <\/tbody>\r\n  <\/table>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-highlight\">\r\n    <p>Une cons\u00e9quence pratique de ce contexte : l'arbitrage entre taux fixe et taux variable ne se pose plus comme en 2024. Le fixe domine d\u00e9sormais nettement les signatures, et l'\u00e9cart avec le variable s'est invers\u00e9. Cet arbitrage d\u00e9pend de votre horizon de d\u00e9tention et de votre tol\u00e9rance au risque de r\u00e9vision \u2014 il se travaille dossier par dossier, pas en lisant une moyenne nationale.<\/p>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- RESIDENT -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"resident\"><span>R\u00e9sident ou non-r\u00e9sident<\/span><\/div>\r\n  <h3>Le statut fiscal, premi\u00e8re variable de votre financement<\/h3>\r\n\r\n  <p>C'est la distinction qui structure tout le reste. Une banque espagnole n'appr\u00e9cie pas de la m\u00eame fa\u00e7on un emprunteur r\u00e9sident fiscal en Espagne et un emprunteur dont les revenus, l'employeur et le patrimoine se trouvent \u00e0 l'\u00e9tranger \u2014 non par m\u00e9fiance, mais parce que le recouvrement et l'\u00e9valuation du risque y sont plus complexes.<\/p>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-comparatif\">\r\n    <div class=\"ebm-comparatif-col\">\r\n      <span class=\"ebm-comparatif-col-header\">R\u00e9sident fiscal en Espagne<\/span>\r\n      <ul>\r\n        <li>Financement usuel jusqu'\u00e0 environ 80 % de la valeur<\/li>\r\n        <li>Dur\u00e9es longues plus facilement accord\u00e9es<\/li>\r\n        <li>Gamme de produits compl\u00e8te, y compris taux mixtes<\/li>\r\n        <li>Dossier standard, instruction plus rapide<\/li>\r\n        <li>Domiciliation des revenus souvent demand\u00e9e<\/li>\r\n      <\/ul>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-comparatif-col\">\r\n      <span class=\"ebm-comparatif-col-header\">Non-r\u00e9sident<\/span>\r\n      <ul>\r\n        <li>Financement usuel de 60 \u00e0 70 % de la valeur<\/li>\r\n        <li>Dur\u00e9es souvent plus courtes selon l'\u00e9tablissement<\/li>\r\n        <li>Apport \u00e0 pr\u00e9voir, frais d'acquisition non finan\u00e7ables<\/li>\r\n        <li>Documents \u00e9trangers \u00e0 traduire, parfois \u00e0 apostiller<\/li>\r\n        <li>Nombre d'\u00e9tablissements r\u00e9ellement ouverts plus restreint<\/li>\r\n      <\/ul>\r\n    <\/div>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <p>Deux pr\u00e9cisions importantes sur ces pourcentages. D'abord, ce ne sont <strong>pas des r\u00e8gles l\u00e9gales<\/strong> mais des pratiques bancaires largement r\u00e9pandues : elles varient d'un \u00e9tablissement \u00e0 l'autre et selon le profil, et se n\u00e9gocient. Ensuite, et c'est le point que les acheteurs d\u00e9couvrent trop tard : la quotit\u00e9 ne s'applique pas au prix d'achat, mais <strong>au montant le plus bas entre le prix d'achat et l'expertise bancaire<\/strong> (tasaci\u00f3n). Si la banque valorise le bien en dessous du prix convenu, le pr\u00eat se calcule sur cette valeur inf\u00e9rieure, et la diff\u00e9rence doit \u00eatre apport\u00e9e en fonds propres.<\/p>\r\n\r\n  <p>\u00c0 cela s'ajoutent les frais d'acquisition \u2014 imp\u00f4t de transmission, notaire, registre, gestor\u00eda \u2014 qui ne sont pas couverts par le pr\u00eat et doivent \u00eatre disponibles en tr\u00e9sorerie. Nous d\u00e9taillons leur montant selon la r\u00e9gion dans notre <a href=\"https:\/\/elegancebymelya.com\/acheter-communaute-valencienne-2026-francais\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>guide de l'achat en Communaut\u00e9 valencienne<\/strong><\/a>.<\/p>\r\n\r\n  <!-- CTA INLINE 1 -->\r\n  <div class=\"ebm-cta-inline\">\r\n    <div class=\"ebm-cta-inline-text\">\r\n      <strong>Vous voulez savoir ce que vous pouvez r\u00e9ellement financer ?<\/strong>\r\n      <p>D\u00e9crivez-nous votre projet. Nous vous orientons vers l'un de nos partenaires sp\u00e9cialis\u00e9s en financement immobilier pour une \u00e9tude adapt\u00e9e \u00e0 votre profil.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <a href=\"https:\/\/form.fillout.com\/t\/jUUj2Wbjesus\" class=\"ebm-cta-inline-btn\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Parlez-nous de votre projet<\/a>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- DOSSIER -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"dossier\"><span>Ce que la banque regarde<\/span><\/div>\r\n  <h3>Les crit\u00e8res d'octroi, au-del\u00e0 du montant emprunt\u00e9<\/h3>\r\n\r\n  <p>Un dossier n'est pas jug\u00e9 sur un seul chiffre. Les \u00e9tablissements espagnols examinent un faisceau d'\u00e9l\u00e9ments, et la faiblesse sur un point peut \u00eatre compens\u00e9e par la solidit\u00e9 sur un autre.<\/p>\r\n\r\n  <ul>\r\n    <li><strong>La nature et la stabilit\u00e9 des revenus.<\/strong> Un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e avec anciennet\u00e9 se traite plus simplement qu'une activit\u00e9 ind\u00e9pendante r\u00e9cente. Pour un travailleur ind\u00e9pendant, les banques demandent g\u00e9n\u00e9ralement plusieurs exercices et regardent la r\u00e9gularit\u00e9 davantage que le pic de revenus d'une bonne ann\u00e9e.<\/li>\r\n    <li><strong>Le taux d'endettement global.<\/strong> Il est calcul\u00e9 toutes charges de cr\u00e9dit confondues, y compris les pr\u00eats en cours dans votre pays de r\u00e9sidence. Un cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ou un pr\u00eat immobilier existant r\u00e9duit d'autant la capacit\u00e9 disponible, m\u00eame s'il est souscrit \u00e0 l'\u00e9tranger.<\/li>\r\n    <li><strong>La coh\u00e9rence entre le projet et le profil.<\/strong> Une r\u00e9sidence secondaire destin\u00e9e \u00e0 des s\u00e9jours, un investissement locatif ou une r\u00e9sidence principale li\u00e9e \u00e0 une installation ne s'instruisent pas de la m\u00eame mani\u00e8re. Un projet clairement expos\u00e9 et coh\u00e9rent avec la situation de l'emprunteur passe mieux qu'un dossier flou.<\/li>\r\n    <li><strong>L'expertise du bien.<\/strong> La tasaci\u00f3n est r\u00e9alis\u00e9e par une soci\u00e9t\u00e9 d'\u00e9valuation homologu\u00e9e. Elle conditionne le montant finan\u00e7able et peut, si elle ressort en dessous du prix, obliger \u00e0 revoir le plan de financement ou \u00e0 ren\u00e9gocier le prix.<\/li>\r\n    <li><strong>La situation du bien lui-m\u00eame.<\/strong> Un bien avec une irr\u00e9gularit\u00e9 registrale ou urbanistique \u2014 extension non d\u00e9clar\u00e9e, piscine non r\u00e9gularis\u00e9e, divergence entre le cadastre et le Registro \u2014 peut bloquer un financement m\u00eame avec un emprunteur solide. C'est l'une des raisons pour lesquelles ces v\u00e9rifications doivent \u00eatre faites avant la signature des arras, et non apr\u00e8s.<\/li>\r\n  <\/ul>\r\n\r\n  <!-- DOCUMENTS -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"documents\"><span>Documents et calendrier<\/span><\/div>\r\n  <h3>Ce qu'il faut r\u00e9unir, et quand s'y prendre<\/h3>\r\n\r\n  <p>La liste varie selon les \u00e9tablissements, mais un socle commun se retrouve dans presque tous les dossiers de non-r\u00e9sidents : NIE, pi\u00e8ce d'identit\u00e9 en cours de validit\u00e9, justificatifs de revenus des derniers mois, avis d'imposition, relev\u00e9s bancaires sur plusieurs mois, \u00e9tat des cr\u00e9dits en cours, et selon les cas une attestation de solvabilit\u00e9 \u00e9mise dans le pays de r\u00e9sidence. Les documents en fran\u00e7ais doivent g\u00e9n\u00e9ralement faire l'objet d'une traduction, asserment\u00e9e dans certains cas.<\/p>\r\n\r\n  <p>Le NIE est le pr\u00e9alable \u00e0 tout : sans lui, ni le pr\u00eat ni l'acte notari\u00e9 ne peuvent avancer. C'est la premi\u00e8re d\u00e9marche \u00e0 engager, avant m\u00eame d'avoir identifi\u00e9 un bien, car les d\u00e9lais d'obtention varient selon le consulat ou le commissariat saisi.<\/p>\r\n\r\n  <p>Le calendrier, lui, comporte une contrainte que beaucoup d'acheteurs d\u00e9couvrent au moment o\u00f9 elle les bloque : le d\u00e9lai l\u00e9gal de dix jours d\u00e9crit ci-dessous. Il doit \u00eatre int\u00e9gr\u00e9 d\u00e8s la r\u00e9daction du contrat d'arras, en pr\u00e9voyant une date de signature r\u00e9aliste et, id\u00e9alement, une clause traitant explicitement l'hypoth\u00e8se d'un refus de pr\u00eat.<\/p>\r\n\r\n  <!-- CADRE -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"cadre\"><span>Le cadre l\u00e9gal<\/span><\/div>\r\n  <h3>Ce que la loi impose \u00e0 la banque \u2014 et qui vous prot\u00e8ge<\/h3>\r\n\r\n  <p>Le cr\u00e9dit immobilier en Espagne est encadr\u00e9 par la <a href=\"https:\/\/www.boe.es\/buscar\/act.php?id=BOE-A-2019-3814\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">loi 5\/2019 du 15 mars, relative aux contrats de cr\u00e9dit immobilier<\/a>. Elle a introduit un formalisme protecteur pour l'emprunteur, dont deux \u00e9l\u00e9ments concernent directement votre calendrier.<\/p>\r\n\r\n  <p>La banque doit d'abord vous remettre la <strong>FEIN<\/strong> (fiche europ\u00e9enne d'information normalis\u00e9e), qui vaut offre contraignante, accompagn\u00e9e de la <strong>FiAE<\/strong> (fiche d'avertissement standardis\u00e9e sur les clauses sensibles), <strong>au moins dix jours civils avant la signature<\/strong> de l'acte. Ce d\u00e9lai n'est pas n\u00e9gociable et ne peut \u00eatre raccourci \u00e0 la convenance des parties.<\/p>\r\n\r\n  <p>Vous devez ensuite vous pr\u00e9senter chez le notaire, avant l'acte d\u00e9finitif, pour un <strong>acte pr\u00e9alable d'information<\/strong> au cours duquel il v\u00e9rifie que vous avez re\u00e7u la documentation dans les d\u00e9lais et que vous en comprenez la port\u00e9e. Cette s\u00e9ance est gratuite et obligatoire. La Banque d'Espagne pr\u00e9sente ce dispositif en d\u00e9tail sur son <a href=\"https:\/\/clientebancario.bde.es\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">portail Cliente Bancario<\/a>.<\/p>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-note\">\r\n    <p><strong>En pratique :<\/strong> ces dix jours s'ajoutent au temps d'instruction du dossier et \u00e0 celui de l'expertise. Un contrat d'arras qui fixe la signature \u00e0 trente jours sans tenir compte de cette s\u00e9quence expose le vendeur comme l'acheteur \u00e0 un report \u2014 voire, selon la r\u00e9daction du contrat, \u00e0 la perte du d\u00e9p\u00f4t vers\u00e9.<\/p>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- COURTIER -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"courtier\"><span>Passer par un courtier<\/span><\/div>\r\n  <h3>Pourquoi la comparaison entre \u00e9tablissements change le r\u00e9sultat<\/h3>\r\n\r\n  <p>Un acheteur francophone qui d\u00e9marche seul contacte en g\u00e9n\u00e9ral une ou deux banques, souvent celles o\u00f9 il a d\u00e9j\u00e0 un contact ou dont une agence dispose d'un conseiller francophone. Le probl\u00e8me n'est pas la qualit\u00e9 de ces \u00e9tablissements, mais l'absence de point de comparaison : sans plusieurs propositions en parall\u00e8le, il est impossible de savoir si les conditions obtenues sont bonnes ou simplement acceptables.<\/p>\r\n\r\n  <p>C'est la raison d'\u00eatre d'un interm\u00e9diaire sp\u00e9cialis\u00e9 : solliciter plusieurs \u00e9tablissements sur le m\u00eame dossier, obtenir des conditions r\u00e9elles plut\u00f4t que des grilles indicatives, et les comparer sur l'ensemble des param\u00e8tres \u2014 taux, dur\u00e9e, quotit\u00e9, produits li\u00e9s, commissions, conditions de remboursement anticip\u00e9 \u2014 et pas uniquement sur le taux affich\u00e9.<\/p>\r\n\r\n  <p>L'interm\u00e9diation en cr\u00e9dit immobilier est une <strong>activit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9e en Espagne<\/strong>. Un interm\u00e9diaire de cr\u00e9dit immobilier doit \u00eatre enregistr\u00e9 aupr\u00e8s des autorit\u00e9s comp\u00e9tentes, la Banque d'Espagne notamment. C'est une v\u00e9rification \u00e0 faire syst\u00e9matiquement, quel que soit l'interlocuteur.<\/p>\r\n\r\n  <!-- ERREURS -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"erreurs\"><span>Erreurs \u00e0 \u00e9viter<\/span><\/div>\r\n  <h3>Ce qui fait \u00e9chouer les dossiers de financement<\/h3>\r\n\r\n  <ul>\r\n    <li><strong>Signer les arras avant d'avoir une visibilit\u00e9 sur le financement.<\/strong> C'est l'erreur la plus co\u00fbteuse, parce qu'elle transforme un refus bancaire en perte financi\u00e8re. Une clause suspensive ou une condition de financement doit \u00eatre discut\u00e9e au moment de la r\u00e9daction, pas esp\u00e9r\u00e9e ensuite.<\/li>\r\n    <li><strong>Calculer son budget sur le prix d'achat seul.<\/strong> Les frais d'acquisition ne sont pas finan\u00e7ables et repr\u00e9sentent une part significative du projet. Ils doivent \u00eatre disponibles en plus de l'apport.<\/li>\r\n    <li><strong>Supposer que la quotit\u00e9 s'applique au prix.<\/strong> Elle s'applique \u00e0 la valeur la plus basse entre le prix et l'expertise. Une tasaci\u00f3n inf\u00e9rieure au prix se traduit directement par un apport suppl\u00e9mentaire \u00e0 trouver.<\/li>\r\n    <li><strong>N\u00e9gliger le d\u00e9lai l\u00e9gal de dix jours.<\/strong> Il n'est pas compressible et doit figurer dans le r\u00e9troplanning d\u00e8s les arras.<\/li>\r\n    <li><strong>Se limiter \u00e0 une seule banque.<\/strong> Les \u00e9carts de conditions entre \u00e9tablissements sur un m\u00eame dossier de non-r\u00e9sident sont r\u00e9els et portent sur la quotit\u00e9 et la dur\u00e9e autant que sur le taux.<\/li>\r\n    <li><strong>Sous-estimer l'\u00e9tat registral du bien.<\/strong> Une irr\u00e9gularit\u00e9 non r\u00e9gularis\u00e9e peut bloquer le financement quelle que soit la solidit\u00e9 de l'emprunteur.<\/li>\r\n  <\/ul>\r\n\r\n  <p>Ces points rejoignent d'autres pi\u00e8ges plus larges, que nous avons recens\u00e9s dans notre article sur <a href=\"https:\/\/elegancebymelya.com\/erreurs-acheteurs-francais-espagne\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>les erreurs fr\u00e9quentes des acheteurs fran\u00e7ais en Espagne<\/strong><\/a>, et dans notre <a href=\"https:\/\/elegancebymelya.com\/acheter-un-bien-immobilier-en-espagne\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>guide complet de l'achat immobilier en Espagne<\/strong><\/a>.<\/p>\r\n\r\n  <!-- ACCOMPAGNEMENT -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"accompagnement\"><span>Notre accompagnement<\/span><\/div>\r\n  <h3>Ce que nous faisons \u2014 et ce que nous ne faisons pas<\/h3>\r\n\r\n  <p>Nous travaillons avec plusieurs partenaires sp\u00e9cialis\u00e9s en cr\u00e9dit immobilier, enregistr\u00e9s ou encadr\u00e9s dans le cadre r\u00e9glementaire applicable en Espagne, notamment aupr\u00e8s de la Banque d'Espagne lorsqu'il s'agit d'interm\u00e9diaires de cr\u00e9dit immobilier. Ces partenaires sont francophones et travaillent avec un large panel d'\u00e9tablissements bancaires espagnols.<\/p>\r\n\r\n  <p>Selon votre situation \u2014 r\u00e9sident ou non-r\u00e9sident, revenus salari\u00e9s ou ind\u00e9pendants, expatriation en cours, niveau d'apport, montant du projet, situation professionnelle \u2014 nous vous orientons vers le partenaire le plus adapt\u00e9 \u00e0 votre profil. L'objectif n'est pas de vous diriger vers une banque en particulier, mais de permettre que plusieurs \u00e9tablissements soient sollicit\u00e9s afin que les conditions puissent \u00eatre compar\u00e9es.<\/p>\r\n\r\n  <p>Leurs honoraires varient selon le profil, le montant du financement et la complexit\u00e9 du dossier. Ils vous sont communiqu\u00e9s avant tout engagement de votre part.<\/p>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-highlight\">\r\n    <p>\u00c9l\u00e9gance by Melya intervient uniquement dans la mise en relation et l'accompagnement immobilier. L'\u00e9tude de financement, la comparaison des offres bancaires et l'interm\u00e9diation en cr\u00e9dit sont assur\u00e9es directement par les partenaires concern\u00e9s. Nous ne sommes ni \u00e9tablissement de cr\u00e9dit, ni interm\u00e9diaire en cr\u00e9dit immobilier, et cet article ne constitue ni un conseil en financement ni une offre de pr\u00eat.<\/p>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <p>Notre r\u00f4le se situe en amont et autour : cadrer le budget r\u00e9el du projet frais compris, v\u00e9rifier l'\u00e9tat du bien avant l'engagement, et articuler le calendrier bancaire avec celui de la transaction. C'est le travail que nous menons pour nos clients dans le cadre de notre mission de <a href=\"https:\/\/elegancebymelya.com\/chasseur-immobilier-espagne\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>chasseur immobilier en Espagne<\/strong><\/a>, dont les conditions sont d\u00e9taill\u00e9es sur notre page <a href=\"https:\/\/elegancebymelya.com\/acheter\/honoraires-conditions\/\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>honoraires et conditions<\/strong><\/a>.<\/p>\r\n\r\n  <!-- FAQ -->\r\n  <div class=\"ebm-sep\" id=\"faq\"><span>Questions fr\u00e9quentes<\/span><\/div>\r\n  <h3>Cr\u00e9dit immobilier en Espagne : les questions des acheteurs francophones<\/h3>\r\n\r\n  <div class=\"ebm-faq\">\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Peut-on encore obtenir un cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Oui. Le cr\u00e9dit immobilier reste accessible en Espagne en 2026, y compris pour les non-r\u00e9sidents. Les chiffres de l'INE le confirment : 45 907 pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements ont \u00e9t\u00e9 inscrits en juin 2026, soit une hausse de 10,8 % sur un an et le meilleur mois de juin depuis 2010. Ce qui a chang\u00e9, ce n'est pas l'acc\u00e8s au cr\u00e9dit mais son co\u00fbt : apr\u00e8s une phase de baisse, l'Euribor est remont\u00e9 et la Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses taux directeurs le 10 septembre 2026. Un dossier solide obtient toujours un financement, mais les conditions se n\u00e9gocient davantage qu'il y a un an.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Quel apport faut-il pr\u00e9voir pour emprunter en Espagne quand on est non-r\u00e9sident ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Les banques espagnoles financent habituellement 60 \u00e0 70 % de la valeur pour un acheteur non-r\u00e9sident, contre environ 80 % pour un r\u00e9sident. Il ne s'agit pas d'une r\u00e8gle l\u00e9gale mais d'une pratique bancaire courante, qui varie selon l'\u00e9tablissement et le profil. Point essentiel : ce pourcentage s'applique au montant le plus bas entre le prix d'achat et l'expertise bancaire (tasaci\u00f3n). Il faut donc pr\u00e9voir l'apport correspondant, auquel s'ajoutent les frais d'acquisition, qui ne sont pas finan\u00e7ables.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Quels sont les taux des cr\u00e9dits immobiliers en Espagne en 2026 ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Selon l'INE, le taux d'int\u00e9r\u00eat moyen \u00e0 la signature des pr\u00eats hypoth\u00e9caires sur logements s'\u00e9tablissait \u00e0 2,96 % en juin 2026, dernier mois publi\u00e9 : 2,89 % en moyenne pour les pr\u00eats \u00e0 taux fixe, qui repr\u00e9sentent 61,7 % des op\u00e9rations, et 3,07 % pour les pr\u00eats \u00e0 taux variable. Ces moyennes portent sur l'ensemble des emprunteurs. Un non-r\u00e9sident obtient g\u00e9n\u00e9ralement des conditions un peu moins favorables, la banque int\u00e9grant le risque li\u00e9 \u00e0 des revenus per\u00e7us \u00e0 l'\u00e9tranger.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Les taux vont-ils continuer \u00e0 monter en Espagne ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Personne ne peut le dire avec certitude, et il faut se m\u00e9fier des pr\u00e9visions cat\u00e9goriques. Ce qui est \u00e9tabli : la Banque centrale europ\u00e9enne a relev\u00e9 ses trois taux directeurs de 25 points de base le 10 septembre 2026, avec effet au 16 septembre, portant la facilit\u00e9 de d\u00e9p\u00f4t \u00e0 2,50 %. Elle justifie cette d\u00e9cision par des pressions inflationnistes persistantes et projette une inflation de 3,0 % pour 2026. L'Euribor, qui sert d'indice aux pr\u00eats \u00e0 taux variable, a cl\u00f4tur\u00e9 ao\u00fbt 2026 \u00e0 2,95 %, son plus haut niveau mensuel depuis septembre 2024, contre 2,221 % en f\u00e9vrier 2026. La BCE indique proc\u00e9der r\u00e9union par r\u00e9union, en fonction des donn\u00e9es.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Une banque espagnole accepte-t-elle des revenus per\u00e7us en France, en Belgique ou en Suisse ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Oui, les revenus \u00e9trangers sont accept\u00e9s par la plupart des \u00e9tablissements, sous r\u00e9serve d'\u00eatre document\u00e9s et traduits. Ce qui compte davantage que le pays d'origine, c'est la stabilit\u00e9 et la lisibilit\u00e9 des revenus : un contrat \u00e0 dur\u00e9e ind\u00e9termin\u00e9e se traite plus simplement qu'une activit\u00e9 ind\u00e9pendante r\u00e9cente. Les banques appliquent par ailleurs un ratio d'endettement global, qui tient compte des cr\u00e9dits d\u00e9j\u00e0 en cours dans le pays de r\u00e9sidence.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Vaut-il mieux emprunter en Espagne ou dans son pays de r\u00e9sidence ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Les deux voies existent et ne s'excluent pas. Un pr\u00eat espagnol est garanti par le bien achet\u00e9 et se traite dans la devise et le droit du pays o\u00f9 se trouve le bien. Un pr\u00eat souscrit dans le pays de r\u00e9sidence, souvent adoss\u00e9 \u00e0 une garantie sur un bien d\u00e9j\u00e0 d\u00e9tenu, peut afficher un taux plus favorable mais engage un patrimoine existant. Le choix d\u00e9pend du patrimoine disponible, de la fiscalit\u00e9 applicable et de la strat\u00e9gie de d\u00e9tention. Cet arbitrage rel\u00e8ve d'une \u00e9tude de financement, qui doit \u00eatre men\u00e9e par un professionnel du cr\u00e9dit.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Combien de temps faut-il pour obtenir un pr\u00eat immobilier en Espagne ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Il n'existe pas de d\u00e9lai r\u00e9glementaire d'instruction, et la dur\u00e9e d\u00e9pend surtout de la compl\u00e9tude du dossier. Un \u00e9l\u00e9ment est en revanche encadr\u00e9 par la loi : la banque doit remettre la FEIN et la FiAE au moins dix jours civils avant la signature, et l'emprunteur doit se pr\u00e9senter chez le notaire pour un acte pr\u00e9alable d'information, gratuit, avant l'acte d\u00e9finitif. Ce calendrier l\u00e9gal doit \u00eatre anticip\u00e9 lors de la r\u00e9daction du contrat d'arras, sous peine de ne pas tenir la date de signature convenue.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n    <div class=\"ebm-faq-item\">\r\n      <p class=\"ebm-faq-q\">Faut-il passer par un courtier pour emprunter en Espagne ?<\/p>\r\n      <p class=\"ebm-faq-a\">Ce n'est pas obligatoire, mais c'est souvent d\u00e9terminant pour un acheteur francophone non-r\u00e9sident. Un interm\u00e9diaire sp\u00e9cialis\u00e9 sollicite plusieurs \u00e9tablissements en parall\u00e8le et compare les conditions r\u00e9elles obtenues, l\u00e0 o\u00f9 une d\u00e9marche directe se limite le plus souvent \u00e0 une ou deux banques. L'interm\u00e9diation en cr\u00e9dit immobilier est une activit\u00e9 r\u00e9glement\u00e9e en Espagne : il convient de v\u00e9rifier que l'interlocuteur est bien enregistr\u00e9 aupr\u00e8s des autorit\u00e9s comp\u00e9tentes, et de demander ses conditions d'honoraires avant tout engagement.<\/p>\r\n    <\/div>\r\n  <\/div>\r\n\r\n  <!-- CTA FINAL -->\r\n  <div class=\"ebm-cta\">\r\n    <span class=\"ebm-cta-eyebrow\">\u00c9l\u00e9gance by Melya \u2014 Accompagnement francophone \u00b7 R\u00e9gion de Valencia &amp; Costa Blanca<\/span>\r\n    <h4>Cadrons votre budget r\u00e9el avant de chercher un bien<\/h4>\r\n    <p style=\"color:#e0ddd8 !important;\">Nous sommes bas\u00e9s \u00e0 Moncada, \u00e0 dix minutes de Valencia. D\u00e9crivez-nous votre projet : nous cadrons le budget frais compris et vous orientons vers l'un de nos partenaires francophones sp\u00e9cialis\u00e9s en financement immobilier.<\/p>\r\n    <a href=\"https:\/\/form.fillout.com\/t\/jUUj2Wbjesus\" class=\"ebm-cta-btn\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\">Parlez-nous de votre projet<\/a>\r\n  <\/div>\r\n\r\n<\/div>\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Cr\u00e9dit immobilier en Espagne en 2026 : taux, apport, financement des non-r\u00e9sidents, documents, d\u00e9lais et r\u00f4le des courtiers. 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